Assurance hypothécaire
L'achat d'une maison et la négociation d'un prêt hypothécaire font partie des évènements importants de la vie. Beaucoup d'efforts sont investis dans la réussite de ces projets, sans compter que l'achat d'une maison représente pour plusieurs la première obligation financière d'envergure.
Très souvent, pris dans le tourbillon des négociations concernant le prêt, la décision d'adhérer à l'assurance hypothécaire de l'institution financière prêteuse se fait précipitamment. Souvent on croit aussi à tort que l'obtention de son prêt est directement lié à l'adhésion à cette assurance ou, encore, que l'assurance et le prêt font partie d'un tout. Et lorsqu'il s'agit de l'achat d'une première maison, on trouve généralement plus simple d'adhérer à l'assurance offerte par l'institution prêteuse.
Il semble également que, pour plusieurs personnes, toutes les assurances hypothécaires soient identiques et s'équivalent! Il y a cependant des distinctions importantes entre les différentes assurances hypothécaires et, fait bien important, cette protection peut être souscrite auprès d'une autre institution que l'institution prêteuse.
Voici les différences majeures à considérer :
Bénéficiaires : lorsque vous avez une assurance hypothécaire indépendante, vous avez le choix de votre propre bénéficiaire, ce qui signifie que vous pouvez disposer du capital comme bon vous semble. Dans le cas contraire, l'institution prêteuse est bénéficiaire.
Droit de transformation : assurez-vous, que si vous payer votre capital avant le terme, vous ayez le droit de transformer votre assurance hypothèque en assurance personnelle sans preuve médicale. De plus certaines compagnies vous offrent la possibilité d'augmenter votre capital sans preuve médicale en payant un léger surplus.
Enquête médicale : Plusieurs institutions vérifient les antécédents de santé du client lors d'une demande de réclamation. Si vous n'étiez pas assurable lors de la signature du contrat, il y a généralement remboursement des primes avec un léger taux d'intérêt en plus. Soyez certains de passer les examens médicaux avant.
Renouvellement du prêt : lorsque vous renouvellerez votre prêt (terme du prêt) vous renouvellerez par le fait même votre assurance. Ceci étant dit, vous aurez vieilli de quelques années donc elle vous coutera plus chère. De plus, votre santé dictera votre assurabilité au moment du renouvellement. Optez pour une assurance qui couvre l'amortissement complet.
Le coût d'assurance : certaines institutions se servent d'un pourcentage d'intérêt supplémentaire pour établir le prix de votre assurance, donc le coût de celle-ci est variable selon le taux d'intérêt du prêt et non selon le montant d'emprunt. De plus, certaines institutions se servent d'un taux milieu pour déterminer les classe fumeur ou non-fumeur, ce qui désavantage énormément les gens qui ne fument pas.
Comme je le dis souvent à mes clients, vous magasinez vos assurances auto et maison. Faites donc la même chose avec l'assurance hypothécaire. Vous pourriez sauver énormément à chaque année et imaginez sur un terme de 25 ans ce que cela pourrait vous rapporter!!!!
Benoit Girard
Conseiller en sécurité financière
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